О проекте
Советы врача
Советы юриста
Библиотека
Зеленая аптека
Книжный магазин
Вопросы доктору
Полезные ссылки
Карта сайта

 

 

Семейный доктор - Добровольное медицинское страхование

 

Каждого человека при покупке любых услуг должна интересовать не только экономическая выгода, но и не в последнюю очередь - степень своей правовой защищенности. От этого напрямую зависит, как сложатся Ваши отношения с медициной.

Общеизвестным является факт, что при Обязательном медицинском страховании (ОМС) мы не властны распоряжаться этими деньгами. Пациент не участвует в определении условий договора ОМС, являясь в то же время лицом самым заинтересованным.

В случае Добровольного медицинского страхования (ДМС) ситуация обратная: объем и качество медицинских услуг определяет каждый сам. Платить же может как сам гражданин, так и его работодатель. Они как субъекты ДМС непосредственно заказывают услуги, заранее оговаривая, что, как и на каких условиях намерены приобретать на свои деньги. Лечебное учреждение получает в этом случае оплату по тарифам намного более высоким, чем в ОМС, что позволяет требовать и более высокого качества медицинских услуг.

Однако, стоимость программ ДМС дешевле обычной платной медицинской помощи потому, что страховые компании оплачивают медицинские услуги по оптовым тарифам, в то время как обычный пациент платной клиники, обратившись самостоятельно, те же самые виды помощи будет оплачивать по розничным ценам, что значительно дороже.

Работодатели, как корпоративные клиенты системы ДМС, по закону имеют существенные налоговые льготы. Например, страховые взносы по договорам ДМС в пределах 3% от объема реализации продукции могут быть включены в себестоимость, затраты на ДМС также не облагаются 20% НДС. «На рубль, уплаченный работодателем на медицинскую помощь через ДМС, вы получите (с учетом налоговых льгот и оптовых цен) примерно в два раза больше услуг, чем при непосредственной их покупке» (См. статью Ю.Борта «Дополнительная защита, или «Лишние» деньги» «АиФ. Здоровье»,№ 33,2003г.). Приобретая же полис ДМС как физическое лицо, вы никаких льгот не получаете и даже не сможете вернуть потом часть расходов, равную подоходному налогу (13%), что возможно при обращении в платное медицинское учреждение напрямую. В связи с этим имеет смысл ориентироваться на стабильно работающие предприятия (фирмы), привлекающие к себе квалифицированные кадры с помощью таких составляющих «социального пакета», как программы ДМС, включающие и охват семьи. В этом надлежит усматривать перспективу ДМС и доминирующую тенденцию в его развитии.

Хотелось бы пожелать гражданам и их работодателям более внимательно подходить к выбору рисков, которые будут покрываться договором ДМС. При этом нужно учитывать не только финансовые возможности, но и конкретный Ваш медицинско-правовой и финансово-страховой интерес, а он в большинстве случаев у каждого человека и каждой семьи свой, можно даже сказать, уникальный. Так в практике и западного, и американского медицинского страхования часто используются индивидуальные программы страхования, учитывающие все пожелания клиента. Наше гражданское законодательство также не ставит никаких преград для заключения подобных страховых договоров. Шире используйте свои права и возможности по верификации (расширению разнообразия) условий ДМС. Можно заранее выбрать медицинское учреждение для госпитализации на случай экстренной необходимости в сопровождении квалифицированной бригады врачей и с использованием машины «скорой помощи», оснащенной современным оборудованием.

Нельзя пройти мимо того факта, что страховые компании, в том числе и материально, заинтересованы контролировать качество оказываемых вам медицинских услуг на высоком профессиональном (и медицинском, и юридическом) уровне. Иметь такого реального союзника в обеспечении должного качества лечения и защите своих интересов никому не вредно, учитывая колоссальную разницу в возможностях по оплате привлекаемых к работе специалистов: экспертов-медиков, юристов и др.

Но не стоит обольщаться только положительной стороной ДМС. Принцип любого вида страхования - накопление средств по оплаченным, но не наступившим страховым случаям. Это тоже своего рода финансовая пирамида, больные участники которой лечатся за счет здоровых.

Страховые компании заинтересованы в страховании максимально здоровых людей, работающих в благоприятных условиях и ведущих здоровый образ жизни, которым медицинская страховка нужна меньше всего.

Чтобы избежать убытков и сократить расходы (выплаты) по страховым случаям (рискам),страховые компании проводят жесткий контроль клиентов и, прежде чем заключить договор, изучают потенциальных клиентов. Вас даже могут попросить пройти медицинское обследование, заполнить анкету с указанием всех хронических заболеваний, поэтому можно считать не реальными какие-либо надежды и попытки максимально излечить все свои старые болезни за счет страховщика, купив страховку.

Все необходимо соизмерять и просчитывать, так как чем больше у вас проблем со здоровьем, тем дороже будет стоить приемлемый для вас полис ДМС. При этом еще раз посоветую прибегать на преддоговорной стадии к консультациям независимых от страховщиков специалистов-медиков (по оценке состояния вашего здоровья как объекта ДМС) и юристов-практиков (по оценке вашей правовой защищенности исходя из предлагаемых вам условий договора ДМС).

 

 



 




Главная | Советы врача | Советы юриста | Библиотека | Зеленая аптека
Книжный магазин | Обратная связь | Карта сайта

Copyright© 2008 Dr.Alex Bergman | All Rights Reserved
Site Design: Телемединфо Со.

 

 


Rambler's Top100